Deux contrats Actépargne2 plutôt qu’un pour affiner votre épargne

Explications de nos spécialistes

« Plus vos projets sont définis, plus vous avez intérêt à ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie », explique David Lombard, responsable de l'ingénierie patrimoniale et financière à La France Mutualiste. En alimentant par des versements programmés un contrat par projet, vous vous offrez l’opportunité de piloter le risque en fonction des différentes échéances. « En règle générale, nous recommandons la prudence pour un projet à moyen terme, et pour une épargne à long terme, plus de risque avec une part plus d’importante d’unités de compte (UC). »

Piloter la fiscalité et la transmission  
« Aussi étonnant que cela puisse paraître, et sauf cas particulier, l’administration fiscale ne tient pas compte lors d’une succession de la proportion de capital retiré dans les rachats partiels sur les versements effectués après 70 ans. Cela signifie que les droits de succession portent sur les montants versés et non sur leur valeur après rachat ». Nicolas Flambeaux, expert secteur épargne à La France Mutualiste, conseille ainsi d’ouvrir après 70 ans un contrat dédié aux éventuels rachats : « Cette stratégie permet de clôturer le contrat une fois les retraits réalisés et d’optimiser la fiscalité de la transmission sur le contrat non-racheté. »

Le cas particulier de l’héritage 
Si vous recevez une somme d’argent provenant de la succession d’un parent ou de la vente d’un bien qui vous est propre et que vous êtes marié sous le régime de la communauté réduite aux acquêts (sans contrat de mariage), nous vous conseillons de placer ces fonds dans un contrat d’assurance vie à part. 
« Il conviendra alors de rédiger une déclaration d’origine des fonds ainsi que, le cas échéant, une déclaration de remploi (vente d’un bien) pour éviter que ces fonds ne soient qualifiés de deniers appartenant à la communauté. Cela évitera toute contestation lors d’un hypothétique divorce », conclut Péguy Pinaudeau, notre experte succession.