Comment financer un projet avec son épargne ?

Vous clarifiez vos objectifs avant de choisir la bonne solution d’épargne 

Vous avez un projet à financer ? Commencez par bien le définir et par en parler à votre conseiller. Il vous aidera à optimiser votre placement pour trouver l’équilibre risque/performance qui correspond à votre horizon de placement. Selon que vous souhaitez vous acheter une voiture, une maison, ou vous offrir un voyage par an pendant votre retraite, la solution d’épargne ne sera pas la même. Vous pouvez aussi disposer de fonds à épargner et les placer en attendant de formuler votre projet. Pour vous accompagner, votre conseiller vous interrogera sur 

• votre âge, 
• vos revenus, 
• le nombre d’année que vous envisagez pour réaliser votre projet 

Les assureurs, mutualistes ou non, sont désormais tenus de vous demander si la dimension « durable » de vos investissements est importante pour vous, ou non. Une façon d’orienter votre épargne vers des placements qui ont du sens pour vous.

Vous ouvrez un contrat 

En fonction de l’ensemble des informations partagées lors de ce que l’on appelle le « recueil d’informations », votre conseiller vous oriente vers un produit d’épargne adapté à votre projet et à la façon dont vous souhaitez le mettre en œuvre. L’assurance vie, la Retraite mutualiste du combattant (RMC) ou encore le plan d’épargne retraite individuel (PERIN) ont chacun des caractéristiques propres. A grands traits, on peut dire que l’assurance vie est le placement qui offre la possibilité de retirer simplement son investissement, par exemple lorsque l’on a un projet à financer. L’assurance vie est aussi très prisée pour ses avantages en matière de transmission. La Retraite mutualiste du combattant est un contrat réservé aux Opex qui cumule avantages fiscaux et rente revalorisée par l’Etat. Le PERIN enfin est le contrat star pour la préparation de la retraite. Il associe la déduction fiscale facultative sur les versements, des conditions de sortie anticipée et la possibilité de bénéficier d’une rente, d’un capital ou des deux. Les combinaisons des contrats sont aussi à envisager : il est par exemple possible de choisir le couteau suisse qu’est le PERIN avant le passage à la retraite, puis de profiter des rentes bonifiées de la RMC.

Souscrire en ligne

Vous définissez votre stratégie de versements 

Pour savoir comment financer un projet, il faut aussi se demander quand verser. Principalement deux stratégies s’offrent à vous. Bonne nouvelle : elles sont complémentaires ! Première possibilité : vous versez régulièrement sur votre contrat d’épargne une somme intégrée à votre budget mensuel. C’est une façon de réduire la volatilité de votre placement puisque vous évitez de concentrer votre investissement sur une seule date d’entrée. Deuxième option : le versement au coup par coup en fonction de vos capacités financières du moment. Avec cette démarche, vous bénéficiez à plein de la capitalisation car plus vous placez tôt, plus vous profitez des atouts de l’épargne longue. Avec le PERIN et la RMC, les deux options permettent de réduire la note fiscale. De nombreux épargnants versent en fin d’année en fonction de leur capacité d’épargne et de leur besoin estimé de défiscalisation. Pensez-y !

Vous choisissez le profil de gestion 

Plus couramment utilisée que la gestion libre, par laquelle vous choisissez vous-même les fonds sur lesquels vous souhaitez investir, la gestion profilée vous permet de décider du niveau de risque lié au placement. En effet, avec cette dernière solution, votre assureur vous propose plusieurs paniers d’actifs. Vous pouvez choisir en fonction de votre goût du risque et de l’échéance à laquelle vous souhaitez financer votre projet.  Si vous souhaitez financer un projet avec un maximum de sécurité, vous pouvez vous tourner vers un placement à 100 % sur le fonds en euros. Le fonds en euros est un panier composé d’actifs immobiliers, d’actions, cotées en Bourse ou non, issues des économies développées ou des marchés dits « émergents », d’obligations d’États ou du secteur privé, de placements monétaires... Investir dans des unités de compte (UC)* en complément du fonds en euros vous permet de personnaliser votre placement en fonction de votre goût risque et de votre espoir de rendement.

Vous prenez connaissance du rendement de votre épargne 

Comment financer un projet sans s’intéresser au rendement de l’épargne ? Chaque année, votre assureur vous annonce un rendement. Le rendement, c’est ce que vous avez gagné grâce au fond en euros pendant une année. Pour l’assurance-vie et le plan épargne retraite individuel ces sommes sont incorporées dans votre épargne et produisent à leur tour des intérêts. Votre assureur rend compte du détail des performances de vos contrats dans un relevé annuel. C’est l’occasion pour vous de comparer la performance d’un contrat par rapport à l’autre si vous disposez par exemple d’une assurance vie et d’un plan d’épargne retraite individuel. Cela permet aussi de consulter le rendement du fonds en euros et de le comparer à la performance des UC du contrat. 

• Les investissements sur le fonds en euros sont garantis. Chaque année l’assureur constate un niveau de richesse de ses investissements. Il doit en redistribuer une partie à ses assurés. La réglementation définit la part minimale de la richesse à verser sous forme d’intérêts. Le conseil d’administration de l’assureur décide s’il souhaite donner plus que ce minimum. Le solde éventuellement mis de côté doit être reversé dans les huit ans. Ce mécanisme propre au fonds en euros permet de lisser les résultats dans une logique de bonne gouvernance. 

•  Les investissements en UC peuvent vous exposer à des pertes à un instant t. Cette caractéristique est à intégrer dans une stratégie d’épargne visant à financer un projet. Mais, comme l’annonce de la performance est un état des lieux de la rentabilité de votre placement, tant que vous ne vendez pas, vous n’avez rien perdu. On pourrait comparer cela à un temps de passage sur un circuit. Tant que la course n’est pas finie, un bolide peut en rattraper un autre. La performance des unités de compte est relevée au 31 décembre et indiquée par l’assureur dans le relevé de situation annuel. Cette performance est le fruit du travail des actifs financiers : 

  - pour une obligation : un revenu régulier appelé le « coupon », et une plus-value en cas de revente avant échéance ; 

  - pour une action : des dividendes et le produit de la revente de l’action ;

  - pour un bien immobilier : les loyers et la plus-value liée à la revente ; 

  - pour un investissement monétaire : le produit de la revente.

Simuler mon épargne

Vous ajustez votre panier d’actifs 

Votre assureur appelle cette étape « l’arbitrage ». Si vous avez opté pour la gestion profilée pour votre assurance vie ou votre plan d’épargne retraite individuel, vos investissements font l’objet d'ajustements automatiques et souvent gratuits en fonction des fluctuations du marché. Plus encore si les marchés sont particulièrement volatils, l’arbitrage automatique vous permet de conserver l’équilibre entre le fonds en euros, sécurisé par définition, et les unités de compte qui sont sujettes à des fluctuations à la hausse ou à la baisse. Si en revanche vous avez opté pour la gestion libre, c’est à vous de décider des différents « arbitrages » à réaliser entre vos investissements. Important : au moment de la souscription, vérifiez le niveau des frais que l’assureur applique lors des arbitrages.

Vous choisissez comment profiter de votre contrat 

L’assurance vie, le plan d’épargne retraite individuel et la Retraite mutualiste du combattant permettent différentes possibilités de sortie et de rachat, en fonction des caractéristiques propres à chaque contrat. Capital, rachat fractionné, partiel ou intégral, rente... Les contrats sont riches en solutions pour adapter votre démarche patrimoniale à vos besoins ! Quelle que soit l’option choisie, c’est au moment où vous décidez de profiter de votre contrat que vous recevez le rendement de votre épargne... qui contribue à financer le projet défini au début de la démarche. Et si votre projet consiste à protéger vos proches, ce sont vos bénéficiaires qui profiteront du travail de votre épargne. Votre conseiller vous recommandera d’anticiper la transmission en incitant vos bénéficiaires à ouvrir une assurance vie pour fluidifier le réemploi de vos capitaux décès. 

* La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant des marchés financiers. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.