Les avantages et inconvénients de l’assurance vie
L’assurance vie fait partie des placements préférés des Français. Le contrat peut s’adapter à votre profil et vos objectifs d’épargnant. Polyvalence, souplesse, disponibilité, fiscalité avantageuse… Les arguments sont nombreux pour y souscrire. Avant d’investir, vous devez étudier les points de vigilance pour bien choisir votre contrat.
En quoi consiste l'assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat d’épargne répondant à divers objectifs. Pourquoi souscrire à une assurance vie ? Elle vous permet de constituer un capital pour mener à bien un projet spécifique ou pour préparer votre retraite.
L’assurance vie permet d’investir à moyen et long terme, tout en vous permettant de disposer de votre épargne en cas de besoin, avec ou sans imposition des plus-values associé au capital prélevé, selon l’ancienneté de votre contrat et le montant du retrait (aussi appelé «rachat»).
Vous pouvez ainsi anticiper vos projets d’avenir tout en faisant face aux imprévus. Vous pouvez combiner sécurité et recherche de rendement en répartissant vos versements entre le fonds en euros (avec garantie de votre capital) et les unités de comptes (sans garantie de votre capital).
Découvrez quels sont les 4 avantages de l’assurance vie
1. L’assurance vie est un placement flexible et disponible
L’un des principaux avantages de l’assurance vie est sa souplesse. Vous constituez votre épargne à votre rythme, via des versements libres ou programmés. Vous pouvez les interrompre ou en modifier le montant à votre guise. Cette enveloppe accompagne tous vos projets de vie (constituer un apport pour votre achat immobilier, financer les études de vos enfants, préparer votre retraite ou votre succession...)
Vous pouvez laisser le capital fructifier au fil des années. Cette somme peut également vous permettre de faire face à des dépenses imprévues. En effet, l’épargne constituée dans le cadre de l’assurance vie reste disponible. Vous pouvez effectuer un rachat total ou partiel quand vous le souhaitez. Plusieurs modes de sortie s’offrent à vous : en capital ou en rente viagère (votre capital est alors transformé en rente, selon sa valeur de rachat).
2. L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse
L’assurance vie ouvre droit à des avantages fiscaux pour alléger votre impôt sur les revenus.
Ils s’activent à partir du 8e anniversaire de la signature de votre contrat. À l’issue de cette période de détention, vous pouvez appliquer un abattement sur une partie des plus-values perçues en cas de rachat (retrait d’une partie du capital versé). Vous pouvez ainsi percevoir 4600€ de plus-values par an (pour une personne seule, soit 9200€ pour un couple) sans payer aucun impôt sur le revenu.
3. L’assurance vie est excellent outil de transmission du patrimoine
En cas de décès, détenir un contrat d’assurance vie vous permet de transmettre un capital hors succession aux bénéficiaires de votre choix. Vous êtes libre de désigner le ou les bénéficiaires (personne morale ou physique, héritier ou non) et de fixer la part réservée à chacun. Ces dispositions peuvent être modifiées à tout moment.
Lors du décès, les sommes perçues par vos bénéficiaires sont en principe traitées hors succession. Elles sont alors imposées selon différentes règles en fonction de :
- la date de souscription du contrat d'assurance vie
- les dates de versements sur le contrat par l'assuré (primes)
- l'âge de l'assuré lors du versement
Chaque bénéficiaire mentionné dans la clause bénéficiaire de votre contrat peut ainsi recevoir un capital non imposable, à hauteur de 152.500€. Vous devez toutefois effectuer vos versements avant votre 70e anniversaire.
Vos versements effectués après vos 70 ans font l’objet d’un abattement global de 30.500€, à répartir entre l’ensemble de vos bénéficiaires.
4. Un vaste choix de supports d’investissement s’offre à vous en fonction de votre profil et de vos attentes
Il existe plusieurs types de contrats d’assurance vie. Vous pouvez choisir de positionner l’intégralité de votre épargne sur un fonds en euros. Ce placement est sécurisé, car le capital est garanti par l’assureur. Vous pouvez également opter pour un contrat multi-support, composé de produits plus risqués, mais offrant un meilleur potentiel de rendement : les unités de compte*. Deux options s’offrent à vous. Vous pouvez placer une partie de votre capital sur un fonds en euros, synonyme de sécurité financière, et le reste sur des unités de compte, ou investir uniquement dans des unités de compte.
Le saviez-vous ?
Le contrat Actépargne2 de La France Mutualiste est ouvert à tous sans restriction, et accessible à 100% en fonds euros afin d’offrir un capital garanti aux investisseurs les plus prudents.
Le choix des unités de compte permet d’investir votre épargne dans différents supports financiers. Vous pouvez diversifier votre investissement sur des classes d’actifs variées.
La performance pourra donc être accrue en fonction de l’évolution des marchés financiers.
Ce type de placement est adapté à des investisseurs prêts à prendre une part de risque de perte en capital pour améliorer les plus-values potentielles.
En outre, vous avez le choix entre plusieurs modes de gestion de l’assurance vie comme la gestion libre, la gestion pilotée ou la gestion « sous mandat ». Dans les derniers cas, vous confiez la gestion du contrat à un professionnel. Ce dernier choisit de répartir votre capital sur différents supports, en tenant compte de vos objectifs, de votre horizon de placement et de votre profil d’investisseur (appétence au risque, situation familiale…).
*L'investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des unités de compte n'est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant des marchés financiers.
Quels sont les inconvénients d’une assurance vie ?
1. Des coûts sont associés à l’assurance vie
L'assurance vie offre une grande souplesse en termes de versements et de retraits, mais cela s’accompagne d’un certain nombre de frais. À la souscription du contrat, vous devez vous acquitter de frais d’entrée sur le premier dépôt. Par la suite, des frais de versement allant jusqu’à 5% peuvent être prélevés à chaque dépôt.
En cas de modification de la répartition des actifs, l’établissement applique des frais d’arbitrage généralement compris entre 0,5% et 1% du montant concerné. À cela s’ajoutent des frais de gestion annuels, et d’éventuels frais de gestion pilotée si vous souscrivez à cette option. Les conditions des contrats varient d’un organisme assureur à l’autre. Bien choisir son assurance vie permet de limiter ces frais.
2. Un gain potentiel élevé va toujours de pair avec une prise de risque
La variété des supports en unités de compte est un des atouts de votre contrat d’assurance vie. En investissant en unités de compte vous pouvez espérer un rendement potentiel plus élevé que les fonds en euros. Pour investir sereinement, vous devez étudier le niveau de risque associé à la perspective de gains de chaque support. Contrairement au fonds en euros, votre capital investi en unités de comptes est non garanti.
3. Votre épargne est disponible, mais pas immédiatement
Vous pouvez effectuer librement des rachats, mais il existe un délai pour récupérer votre épargne. Vous devez adresser votre demande par écrit à l’assureur. Dès sa réception, votre assureur lance les démarches pour l’enregistrement du transfert de fonds. Il dispose de deux mois pour vous verser les fonds sur votre compte bancaire.
Le saviez-vous ?
La France Mutualiste a augmenté la diversification des actifs des fonds en euros, afin d’offrir un meilleur potentiel de rendement sur la durée. Ainsi, le taux de rendement du fonds en euros en 2022 a été supérieur à 2% sur l’ensemble des contrats. Le contrat d’assurance vie Actépargne2 affiche un rendement de 2,11% pour 2022**. Aucun frais de versement n’est appliqué. Vous alimentez votre contrat à votre rythme, de manière libre ou programmée.
** Net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux, hors frais sur versement prévus au contrat. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
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