Déblocage d’un plan d’épargne retraite (PER) après la retraite
Le plan d’épargne retraite (PER), qu’il soit individuel (PERIN), obligatoire (PERO) ou collectif (PERCO), est un outil pertinent pour se constituer un revenu supplémentaire une fois à la retraite. Après la retraite, quel est le meilleur moment pour en sortir et quelle option choisir (rente viagère, capital, les deux) ?
Vous avez atteint l’âge légal de la retraite mais ne possédez pas tous vos trimestres ? Vous êtes militaire et à la retraite depuis peu ? Quelle que soit votre situation, la question du déblocage de votre PER va se poser. Votre conseiller vous parlera aussi de « liquidation » pour désigner le fait de sortir votre épargne en rente, en capital, ou les deux, après votre retraite. Rassurez-vous, pour chaque cas existe une solution. Car la liquidation n’est pas automatique.
Déblocage du PER après la retraite et objectifs
Tout dépend en réalité de vos besoins et de vos objectifs. La première question à se poser est de savoir si vous avez besoin de compléter votre pension par un revenu complémentaire comme peut en offrir un PER. Une question centrale qui va guider votre réflexion stratégique.
- Si le montant de votre pension suffit pour vivre correctement, poursuivre les versements peut être une option à envisager : ils pourront être déduits du revenu imposable dans la limite du plafond réglementaire, et les sommes investies continueront à générer des intérêts. Dans ce cas, le PERIN deviendra aussi un outil de transmission. À l’instar d’une assurance vie, il sera clos au moment du décès.
- Si les revenus du PERIN vous sont nécessaires une fois à la retraite, le déblocage est incontournable. Plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez choisir de sortir en rente viagère, en capital (en une fois ou en fractionné), ou en rente et en capital, selon les dispositions du contrat que vous avez souscrit. Un choix délicat puisqu’il est impossible de revenir sur sa décision pour les prestations servies sous forme de rente viagère.
Faire réaliser une étude quelques années avant la retraite. Les conseillers de La France Mutualiste sont de précieux complément pour faire ce bilan et effectuer des projections. « Nos 160 conseillers mutualistes sont à l’écoute de nos adhérents et prospects pour trouver la meilleure solution adaptée à chaque situation », rappelle Stanislas Perrin, directeur commercial de La France Mutualiste.
Le règlement du plan d’épargne retraite individuel de La France Mutualiste, LFM PER’FORM, précise que « la phase de liquidation durant laquelle l’adhérent-souscripteur dispose de son épargne sous forme de rente viagère et/ou d’un capital versé au plus tôt à la date de liquidation de sa pension à un régime obligatoire d’assurance vieillesse ou à l’âge légal de départ à la retraite fixé en application de l’article L. 161-17-2 du Code de la sécurité sociale. »
Le déblocage du PER pour les militaires
Pour les détenteurs de la Retraite mutualiste du combattant (RMC) qui ont liquidé leur pension militaire, voici 3 pistes de réflexion :
- La législation autorise de sortir du plan d’épargne retraite individuel avant 62 ans ;
- En cas de seconde carrière, il peut être judicieux de ne pas toucher à son PERIN et de n’en sortir qu’au moment du départ en retraite effectif.
- Le plan d’épargne retraite individuel peut être le parfait complément de la Retraite mutualiste du combattant. David Lombard, responsable de l’accompagnement des adhérents de La France Mutualiste, l’explique : « Le PERIN offre une plus grande flexibilité en phase de liquidation et une meilleure capitalisation des fonds déposés. La Retraite mutualiste du combattant de son côté conserve des avantages propres en matière de fiscalité, de valeur de rente notamment grâce à la majoration de l’État mais aussi grâce à son régime dit « aliéné » avec lequel les versements effectués ne sont pas remboursés à votre décès (voir les conditions d’éligibilité à la RMC).
Autant de critères à garder en tête au moment d’arrêter votre stratégie. Dans tous les cas, le meilleur conseil est de commencer à abonder son PERIN le plus tôt possible. Sécurité et souplesse pour votre épargne-retraite En 2024, LFM PER’FORM évolue avec l’arrivée de trois nouveaux profils de gestion pilotée :
- Conviction Prudent Horizon Retraite
- Conviction Équilibre Horizon Retraite
- Conviction Dynamique Horizon Retraite
Pour nommer nos profils de gestion, nous utilisons les termes « Horizon retraite » car au fur et à mesure que la retraite approche, les placements sont progressivement orientés vers des supports à plus faible risque. A noter aussi que 50 unités de compte* sont désormais accessibles en gestion libre contre 18 auparavant. Pour en savoir plus, contactez votre conseiller mutualiste.
Et pour conclure, Stanislas Perrin rappelle le caractère unique du plan d’épargne retraite : « Le PER se distingue comme une solution idéale pour optimiser la préparation retraite, en rendant l'épargne plus accessible et compréhensible. » Si vous n’en avez pas encore souscrit, rappelez-vous que s’il n’est jamais trop tard pour préparer sa retraite, il est toujours préférable de commencer le plus tôt possible !
* La valeur des unités de compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant des marchés financiers. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
